債務整理＜任意整理＞の和解状況（兵庫・大阪の債務整理・過払い金ならば川西の三宅司法書士にお任せ下さい）

債務整理（任意整理）を依頼したらどの程度、メリットがあるか、注意点など当事務所での債務整理の和解状況についてご説明したいと思います。

川西、伊丹、宝塚、尼崎、兵庫、大阪、京都、滋賀、奈良での任意整理ならば当事務所にご相談下さい。当事務所では、法テラスを利用するなどして費用の分割払いも返済原資に合わせてなるべくご負担の無いようにしています。千葉、岐阜、徳島、山口からも債務整理のご依頼を受けていますので、遠方の方でもご連絡お待ちしています。

 

 

アイフル
アイフルは、貸付残高が増えるなど財務状況が改善していますが、受任通知から時間が経過していた場合、数万円の頭金を用意できれば、元金に和解時点から完済まで１０％の利息分を加算した金額での和解でしたが、平成３１年になってから、令和2年までは６％の将来利息で最長80回での和解でした。初回の返済は、和解の翌月に１０００円でも入金をして、２回目以降は半年後としていました。ただし、この期間も将来利息が発生していることから、あまり期間を空けずに返済をしていくことが重要です。これが、令和3年から将来利息無しで、60回での和解が可能となりました。和解日から３～４ヶ月後からの返済が可能です。

アイフルは、受任通知から４５日後に取引履歴が送られてきますので、損害金がなるべく付かないように、ATMのレシートなどをお持ち頂ければ、通知の翌日には和解案を出すことで、損害金を止めることで対応しています。債務額が100万円を超えるような場合、損害金が20％つきますので、債務者の方のご協力で返済額も減らせれます。

長期滞納されていた方の場合は、一括弁済をすることにより、損害金を大幅カットできます。頭金を入れる場合、損害金を半分カットでの和解が可能です。

 

 

 

 

アコム　

平成３０年頃は将来利息として６～８％を付けることが多かったのですが、令和になってから和解成立までの損害金で和解可能となりました。いずれにせよ、和解日までの損害金を計算されることから、和解を急ぐ必要があります。返済開始は、和解提案から３ヶ月後の日にちからできます。そのため、当事務所では、この期間も費用のお支払いに充てるか、法テラス利用で滞納税金などのお支払い期間とするかしています。

返済回数の点では、取引期間が短い場合やこれまでの返済額、収支によっては、12回を求められます。そのうえで、無利息であれば、24回が限度です。36回などの場合は、将来利息を10％付けることでようやく和解ができます。5年以上取引があれば、60回での和解が可能です。

 

 

また、アコムの場合、三菱ＵＦＪバンクイック、au自分銀行や滋賀銀行、南都銀行など銀行からの代位弁済による求償分もあることから、これらの和解提案も可能な限り、早い時期に提案することで、損害金の減額を目指しています。

 

アコムの和解には、現在の勤務先情報、給料、生活費も開示の必要がありますので、この点、滞納が無いようにご注意下さい。

 

 

 

プロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）

プロミスもアコムと同様の和解条件です。プロミスも平成30年頃は、将来利息を10％を言われることが多かったのが、一旦、将来利息は、無利息で和解日までの損害金を加算して60回の分割払いで、2ヶ月以内の日から返済開始でした。これが令和3年後半から取引期間が短い場合は、アコムと同様将来利息も言われるようになりました。。

ただし、分割回数については債務額や負債総額の多い場合などは、６０回を超過しても和解が可能です。当事務所で和解したケースでは７７回までの和解が可能でした。

 

 

レイク（新生フィナンシャル）

新生フィナンシャル・レイクについては、和解日までの損害金で、和解から３ヶ月後の月末からのご返済とできます。この点、アコムよりも日数に余裕があることで柔軟な対応となります。

新生フィナンシャルは、新生銀行からの代位弁済のみを扱ってきましたが、最近ではオリックス銀行、池田泉州銀行などからの求償分も扱っており、取り扱い銀行が増えています。

 

 

イオンクレジットサービス

元金の６０回払いで和解です。エーシーエス債権管理回収に管理担当が変われば、一括完済の場合に、元金の７０％の支払いでの和解案があります。他で過払いがある場合に有効な和解案でしょう。平成２５年３月までの旧イオンクレジットサービスで過払い金が発生していたら、その後、イオン銀行で借り入れをしていた場合に、イオンの主張では、過払い金と現在の残元金との相殺であれば、合意とできますが、平成２５年４月以降にクレジット契約の書き換えなどをしていないにもかかわらず、別契約としての扱いです。こちらとしては、一つの契約であることから、一連計算での主張となります。相殺よりも充当の方が過払い金の額も大きく、債務が残る場合でも小額で済みます。和解時期も過払い金を回収してすぐに和解する必要が無いことから、生活状況が改善してからの和解が可能です。

 

イオンの子会社のエー・シー・エス債権管理回収（株）が回収委託を受けた場合には72回の和解も可能です。このあたり、イオンクレジットサービスのままかエー・シー・エスかで和解条件が異なるため、提案を変えています。

 

 

クレディセゾン

セゾンは、元金及び残高明細書作成日までの（受任通知送付から１ヶ月程度）の利息、損害金がお支払金額となります。平成２７年までは１２０回払いが可能でしたが、現在は６０回払いでの和解となっています。令和元年６月から、受任通知から１年以内に和解をしなければ、提訴対応となりましたので、注意が必要です。

令和２年４月からは、受任から１０ヶ月以内の提案で、３ヶ月後からの返済開始となりました。

 

 

ＳＭＢＣファイナンスサービス（セディナ）

 

ＳＭＢＣファイナンスサービス（セディナ）は、受任から１０ヶ月で和解案を求められますが、残高明細書の利息、損害金でをカットして、令和２年６月までは元金のみでの和解が可能でした。現在は、残高明細書の利息、損害金額も加算した額での和解となっています。

ただし、和解時期についてはセゾンのように和解案の提示時期が厳密ではないため、事情を事前に説明しておくことで多少経過しても問題無いことが多いです。

 

楽天カード

楽天カードも１００回払いが可能でしたが、現在は元金を６０回払いとなっています。和解提案の時期も受任通知送付から３ヶ月以内に和解案を提示できないと遅延損害金が加算となります。和解から3ヶ月後の月末から返済開始となります。

 

 

ＳＭＢＣモビット

ＳＭＢＣモビットの返済回数は、取引期間に応じて異なってきます。２年以内の取引であれば、通常、残債務を２４回払いの返済を求められます。この場合、返済原資の関係でも３６回が限度となります。和解から２ヶ月後からの返済となります。

 

 

ＰａｙＰａｙカード（ＹＪカード）

令和3年7月にヤフーカードがＰａｙＰａｙカードに社名変更しました。３ヶ月以内の提示で２ヶ月後からの返済開始となります。最長60回の分割払いで和解額は、残高明細書に記載の金額での和解が可能です。

 

 

ライフカード

アイフル傘下で、完済まで利息も加算されることから、和解条件は他社と比べて厳しいと言えるでしょう。そのため通常、受任通知送付時点で、和解条件も検討する必要があります。

受任通知から１ヶ月以内に取引履歴が送られてきますので、それから１ヶ月以内に和解案を提示すれば、初回の返済を半年後としても将来利息については、８％にカットできていました。令和4年では、頭金として、元金の15～30％を2～3ヶ月以内に入金できれば、将来利息をカットして和解ができます。頭金が無理な場合は、原則としては14.6％～の将来利息が主張されますが、多少は引き下げが可能です。直近の事例では8％まで下げてもらえました。

受任通知から２ヶ月経過してしまった場合、１８％の将来利息も付加しての契約となりますので早期に完済できるように返済計画を検討しなければなりません。

 

 

ベルーナ（サンステージ）

和解案提示から初回の支払いまで４ヶ月延長することができますが、和解案提示までの利息は付加しての契約となります。大手であればかなりカットができるのですが、和解案までの利息は全くカットできないので、早期和解案の対象です。受任通知を送付してから、取引履歴が開示されるまでに１ヶ月かかることから、他社の債権調査が終わっていない場合でも任意整理が確実であれば、和解案を提示しています。

 

キャネット

キャネットについては、債務整理の手続きを取っても完済まで１８％の利息（延滞の場合は２０％）を請求されることから、返済が可能であれば、受任通知を送付してからも、約定返済額分は返済してもらうことにしています。履歴の開示も２ヶ月かかることから、開示を待っていては、延滞金が発生してしまいます。